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定期寿险怎么选?八大高性价比产品最新分析尽在此
来源:http://www.twquanhao.com 责任编辑:k8.com 更新日期:2018-10-05 14:02

  寿险始于大航海时代,是近代文明发展的产物,也是最接近保险本质的险种。它是当家人不幸离开时,保证亲人生活的资本。

  因此,其实对于每一个成年人来说,都应该配置一份寿险。毕竟保护好了自己,才能更好地守护家人。

  而寿险产品经过不断的更新换代,现在大多在保障上都趋于完善,产品基本相似。那么在一群看起来都差不多的寿险产品里,我们又如何选择出最适合自己的那款呢?

  ▶▷对于普通人来说,我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后,家庭失去经济依靠,所以保至60岁就足矣。

  ▶▷60岁后就很少赚钱了,对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲,这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。

  60岁之后可以选择终身寿险,若在80岁后身故,可以给子女留一笔钱,更多的就不是保障的目的了,而是把资产用保险的形式传承给后代,规避遗产税。

  因此,对于大部分普通家庭来说,定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。

  ▶▷ 如果你有房贷,不想身故后留给家人一笔庞大的债务,那么寿险保额就应当覆盖房贷金额。

  ▶▷ 如果没有负债,只单纯地从家庭生活开销方面考虑的话,那么寿险保额应该覆盖至少3年家庭经济开销。让家庭有足够的时间去开启下一段生活。

  ▶▷也有一种定期寿险,保额逐年降低,这类产品被称为减额定寿。我们将在下文里详细讲解。

  寿险其实保障内容比较简单,就是对人的生命进行保障。那么在产品选择时,应该关注以下几点:

  含有全残保障的定期寿险肯定相对来说会比不保的产品贵一些。那么全残保障重不重要呢?

  答案是非常重要。甚至从某种意义上来说,全残给家庭带来的损失或可超过身故。

  (8)中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。

  如果身故,人死了则完了。如果处于全残状态,后续的一切生活开支及治疗费用也会是一笔不小的负担,更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

  虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险,但死亡原因也分多种。大部分身故寿险都可以保障,但对于部分情况下造成的身故,还是会有责任免除的。

  责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡,就是我们熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下导致的身故。

  地区不同,可购买的最高保额标准也不同,因为不同城市的消费水平不同,人身身价也有所差距。

  这很好理解,在北京的月薪1万和在三、四线万相比,生活质量是有很大差别的。在北京身负一套100平米的房贷,和在三、四线平米的房贷有着天壤之别。

  因此保险公司针对不同地区的经济条件,设置的可购买最高保额标准也有所差异。

  一说到【百年定惠保】定期寿险,不免让人联想到之前热销的【百年康惠保】,从名字的命名就能看出是出自一家公司。

  ▶▷ 健康告知:健康告知不宽松,乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都不可以购买的。但是,定惠保在健康告知中多了一项询问:

  是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效,且与本次投保的保额累积超过150万元人民币?

  保鱼君认为这项询问告知限制了搭配购买的情况,如果房贷在150万以上的话,定惠保反而不是最优选择。

  3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

  这款产品最大的优势,无论是否吸烟都可以购买,并且价格接近要求不吸烟的中信保诚祯爱优选定期寿险。

  这款产品已经被推了无数遍,保鱼君认为至少现在,仍是市面上性价比最高的定寿产品。

  ▶▷投保规则:投保规则中的内容就是保险公司设置的门槛,门槛越低,受益人群也就越多。

  50岁以上的人,能选择的寿险产品非常少,而瑞和定寿可让50-55周岁这部分人投保,这肯定就是它的优势了。

  ▶▷ 健康告知:它的健康告知非常宽松,乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都是可以购买的。

  ▶▷ 责任免除:瑞泰瑞和的免责条款只有3条,它和中诚祯爱优选是保鱼君目前见过的,免责条款最少的寿险产品。

  3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

  擎天柱也是性价比很高的一款定寿产品。它升级后,一共有三个版本:免体检版、智能体检版、线下体检版。

  ▶▷ 健康告知:跟瑞泰瑞和相比,增加了脑外伤严重后遗症、严重肝病、等,整体来讲也是比较宽松的。

  40-50岁,各地区人群最高保额相对应地降低50万,三个梯度数分别是150万、100万、50万。

  线万,但需要提供财务问卷、个人收入及资产证明、体检资料,保险公司人工审核后才能投保。

  擎天柱的健康告知和责任免除只比瑞泰瑞和多一丢丢,仍然能秒杀市面上大部分的定寿产品,在价格上当然也比瑞泰瑞和更低一点,性价比也非常高。

  瑞泰瑞和和擎天柱只对部分高危运动询问,金钟罩则是高危运动和高危职业都不承保,相对来说较为严格。

  ▶▷ 健康告知:对于直系亲属、乙肝和甲状腺没有限制,但其他疾病种类略显严格。从整体上来说,金钟罩定寿的健康告知并不算宽松。

  2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、主动吸食或注射毒品、酒后驾驶;

  3)被保险人自本合同成立或本合同效力恢复之日起二年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

  4)核爆炸、核辐射或者核污染、战争、军事冲突、被保险人主动参与暴乱或武装叛乱。

  无论是健康告知还是责任免除,金钟罩都要比瑞泰瑞和和华贵擎天柱严格那么一截,但相对的,它的保费也要便宜一些。

  这是一款“歧视”吸烟人群的寿险产品。它对吸烟人群非常不友好,价格高得离谱,这让保鱼君相信,它可能压根就不想卖给吸烟人群。

  之前保鱼君也提到过,肺癌是男性癌症发病率、死亡率最高的疾病,而吸烟人群患肺癌的几率比普通人高出数十倍,所以这样设计也是可以理解的。

  祯爱优选的产品定位非常明确,如果是非吸烟人群,同时健康告知又符合的话,祯爱优选就简直为您量身定制!

  房贷保就是一款专为房贷而生的定寿产品。如果没有房贷,就无法购买更高保额,最高只能买100万。

  ▶▷它的上门服务也非常有特色。超过保额超过250万后,消费者在线上提交投保信息,保险公司提供上门免费体检服务。体检内容包括:

  (1) 移动体检套餐I:身高、体重、血压、尿常规(含可替宁)、心电图、糖化血红蛋白、血脂(胆固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、低密度脂蛋白)

  (2) 移动体检套餐II:套餐I+血糖+乙肝两对半+肝功(ALT,AST,GGT)+肾功(Crea)+血常规+HIV+HCV+腹部超声(女性增加妇科B超)

  如果说250万保额之前是一款单纯的线上高保额定寿的线万保额之后,太平洋保险公司提供的就是一项极致的上门服务。

  把线下繁琐的核保服务精简,线上预约,保险公司人员上门服务,不仅节约了自己在线下与代理人联系的精力,同时免去自己奔波的麻烦。

  ▶▷ 健康告知:它的健康告知不算宽松,糖尿病、慢性乙肝和原位癌都不可投保。对被保人的身体素质要求较高。

  ▶▷ 责任免除:房贷保的免责有5条,没有暗搓搓的合并条款,跟擎天柱的免责一致。

  房贷保最大的特点是:保额够高,服务够好。虽然价格并没有什么优势,但对于太平洋人寿这种大保险公司里,已经算是性价比很高的了。

  ▶▷ 健康告知:它的健康告知不算宽松,乙肝大三阳,不可投保。对被保人的身体素质要求稍高。

  可以明显看出,顾家保的保费要比其他几款产品便宜一半。因为它是一款减额定寿。

  ▶▷ 保额递减:购买保额为首年保额,然后保额会逐年减少。首年保额÷保障期限=基本保额。

  假如购买了首年保额100万,保障30年,其实它的基本保额为100/30≈3.33万。

  另外,顾家保还有一个设定:“为保护客户权益,身故保险金最低给付不低于已缴保费的160%”。保鱼君认为还是挺人性化的。

  ▶▷因为保额的在递减,所以它的保费也非常便宜,以30周岁的男性,保额100万,保障30年为例。

  假如购买金钟罩定寿,缴费30年,年保费2060,共缴费2060*30=61800元;

  总保费比金钟罩低了36591.75!便宜了一半还多,四舍五入就是不要钱啊!

  顾家保是一款针对性很强的定期寿险,其保障期限和保额都是随着房贷的变化而改变的,对于预算非常有限的房贷一族来说,可以花费最少的成本获得最高的保障。

  ▶▷非吸烟人群,选择中诚祯爱优选,保费最低,还可以选择缴费期30年,进一步减轻经济压力。

  如果不追求价格最低的话,就可以选择瑞和,毕竟各方面最优的就是瑞泰瑞和,价格稍高一点。

  擎天柱和金钟罩两款产品非常相近,但擎天柱的免责稍优于金钟罩,金钟罩价格稍优于擎天柱。这就看个人喜好了。

  如果选择定额定寿,不仅覆盖了房贷负债,同时还能弥补身故后家庭的生活需求。但缺点是会增加现在的经济开支,缩减手上可支配的流动资金。

  ▶▷ 如果有房贷,且房贷金额非常高的话,可以考虑太平洋房贷保。房贷保不仅可提供的寿险金额高,而且相应的上门服务非常好,适合繁忙的高净值人群。

  ▶▷如果预算较低,江西省瑞昌市就业局下乡举办“新上马”企业招聘会,经济紧张,每年除去房贷和生活费后没有多少结余了的话,应优先考虑中荷顾家保,既提供了足够的风险保障,同时不会带来很大的经济压力。

  既有房贷,预算不足买定额定寿,但又想弥补身故后家庭的生活需求的话,还可以选择定额定寿+减额定寿的搭配。

  例如身负100万房贷时,购买100万的顾家保和50万的擎天柱,如果不幸身故,既可以偿还房贷,还可以余下一笔钱供家人生活。同时保费支出还会比直接购买150万的擎天柱要少许多。

  保险的搭配是可以有许多种可能的,不同的人群要选择适合自己的产品,才能发挥出保障的最大作用。

  保鱼君非常想把最最全面的分析告诉大家,所以文章叽里呱啦地说了很多,请勿厌。最后保鱼君总结一下:

  虽然我们都很忌讳谈生死,但鲁迅说过真正的勇士敢于直面惨淡的人生,正视淋漓的献血。

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